Saracia care s-a abatut de la an la an asupra romanilor i-a determinat pe acestia sa se orienteze tot mai mult catre banci. Institutiile de credit au profitat de apetitiul extrem al romanilor fata de credite si au etalat un intreg evantai de oferte. Prin urmare, a crescut enorm de mult gradul de indatorare a populatiei, fapt ce a grijorat specialistii de la Banca Nationala a Romaniei. O prima masura menita sa mai franeze elanul romanilor a fost luata anul trecut, in februarie, cand BNR impunea o serie de norme destul de drastice. Dar nu indeajuns ca sa schimbe situatia.
A trebuit sa treaca mai bine de un an si jumatate pana cand banca centrala sa mai incerce o data sa opreasca efervescenta creditarii. Prin urmare, de luni, 29 august, intra in vigoare alte norme ale BNR prin care limiteaza accesul romanilor la credite. Partea buna este ca restrictionarile apar la nivelul clientului care are deja credite angajate. Mai exact, normele de creditare a populatiei vor fi anasprite prin introducerea unui nou plafon maxim pentru serviciul datoriei calculat pentru toate amprumuturile atrase. In prezent, normele BNR prevad un maxim de 30-35 la suta din veniturile clientului, an functie de tipul de amprumut atras. Aceste plafoane au fost introduse an luna februarie a anului trecut, tot dupa o antelegere cu FMI, din cauza aportului pe care l-a avut creditul neguvernamental an deteriorarea contului curent.
Garantii de peste 133 la suta din valoarea creditului
Potrivit noilor norme privind creditarea, valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 75 la suta din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul si/sau din valoarea devizului estimativ. Acordarea creditelor pentru investitii imobiliare este conditionata de prezentarea de catre solicitant a unor garantii reale si/sau personale. Valoarea garantiilor nu va fi mai mica de 133 la suta din valoarea creditului. In cazul creditelor garantate cu ipoteca, banca va solicita incheierea unui contract de asigurare a imobilului ipotecat. In cazul creditelor acordate in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii sau pentru viabilizarea unui teren, bancile vor verifica, cel putin o data la 3 luni, incadrarea in graficul de executie a lucrarilor.
Rate lunare de maximum 40 la suta din venituri
La creditele pentru case, rata plus dobanda trebuie sa reprezinte cel mult 40 la suta din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia. In situatia creditelor de consum, angajamentele de plata lunare, respectiv principalul si dobanda, nu vor putea depasi 30 la suta din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia. Prin familia solicitantului se intelege sotul/sotia si rudele, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu solicitantul.
Restrictii si la cardurile de credit
Din pacate, normele impuse de banca centrala vizeaza limitari si la cardurile de credit. Regulamentul BNR imparte creditele in credite de consum si ipotecare, creditul pe card fiind considerat un credit de consum. Mai mult, creditele imobiliare vor disparea din portofoliile bancilor deoarece noile norme prevad ca avansul pentru achizitia sau constructia unei locuinte trebuie sa fie de minimum 25 la suta, iar rate de maximum 35 la suta din veniturile nete ale imprumutatului sau ale familiei acestuia. Conditii aproape imposibil de indeplinit. Din februarie 2004, creditul imobiliar era conditionat de plata unui avans de 15-20 la suta, respectiv o rata maxima admisa pentru rambursarea imprumutului de pana la 50 la suta din veniturile nete lunare. Aceste doua caracteristici au dus ca suma imprumutata sa fie mult mai mare decat in cazul creditelor ipotecare, iar costurile aferente dobanzilor sa fie mai mici.
Totalul creditelor acordate firmelor si populatiei din judetul Bacau a ajuns, la sfarsitul lunii iunie, la peste 7.911 miliarde de lei (aproximativ 229,3 milioane de euro). Fata de luna ianuarie, se constata o crestere a gradului de indatorare a populatiei la banci cu 1.174 miliarde de lei (aproximativ 34 de milioane de euro), reprezentand o crestere de peste 17 procente. Aproape 33 la suta din imprumuturi au fost de consum, ceea ce inseamna ca bacauanii s-au facut datori la banci pentru a-si acoperi nevoile curente, ori pentru a-si achizitiona aparate electrocasnice. Pentru aceasta, au imprumutat 683 miliarde de lei (aproximativ 20 milioane de euro sau 24,4 milioane de dolari). Bacauanii au avut incredere mai multa in euro si dolar decat in moneda nationala. Creditele in lei, contractate de la inceputul anului si pana la finele lunii iunie, au fost de „doar” 490 de miliarde de lei, iar cele in valuta de 683 miliarde de lei.
Scris de Florentin RADU
