Nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi, de la 1 ianuarie, de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% la cele în valută. Măsura a fost luată miercuri, 17 octombrie, de Banca Națională a României (BNR) și vrea simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice, consolidarea creșterii sustenabile a activității de creditare și protejarea populației cu venituri medii și cu venituri sub valorile medii în sensul îmbunătățirii capacității de plată, pentru creditare sănătoasă.
Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligațiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziționării primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituțiilor bancare, cât şi Instituțiile Financiare Nebancare (IFN).
Principalele modificări din Regulament
„Oricine dorește un credit – ne-a informat BNR – își va putea calcula ce sumă poate plăti lunar sub formă de rate la bănci și IFN. De la 1 ianuarie, însă, în metodologia de calcul nu se vor mai scădea din venitul net al solicitantului cheltuielile de subzistență, ajustările privind veniturile și ajustările de șocuri privind cursul de schimb, rata dobânzii și venitul disponibil”.
Apar, însă, o serie de facilități pentru creșterea sustenabilă a activității de creditare a populației:
⦁ reguli mai permisive pentru achiziționarea primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor
⦁ neaplicarea limitei gradului de îndatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecărui creditor
⦁ reducerea birocrației bancare pentru acordarea unei credit
Toate solicitările de credit formulate înainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienților persoane fizice, precum programul Prima Casă, se soluționează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019.
Vor mai fi posibile refinanțările?
Creditele acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerințe privind gradul de îndatorare.
Acest lucru nu este valabil, însă, pentru refinanțările ce presupun și acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e).
Care va fi impactul estimat al noului regulament?
Se consideră că noile măsuri vor avea un impact nesemnificativ asupra creșterii economice. Iată, însă, și un exemplu care arată impactul estimat asupra nivelului ratelor maxime contractate de debitori.
Astfel, pentru o persoană cu un venit net de 3.000 de lei, rata maximă lunară a creditului este de 1.413 lei până la 31 decembrie, dar de la 1 ianuarie va fi de numai 1.200 de lei. Pentru o gospodărie formată din doi adulți și doi copii, cu venituri totale nete de 5.000 de lei lunar (în jurul mediei naționale) este acum de 1.996 de lei, ia de la anul va fi de doar 2.000 de lei.
La nivel individual, îndatorarea la creditul ipotecar este în prezent de 47% (media pieței), iar după 1 ianuarie va fi de numai 40% (45% pentru prima locuință). La creditul de consum, îndatorarea este acum de 45% (media pieței), iar de la 1 ianuarie scade la 40%.
Petru Done
Descoperă mai multe la Deșteptarea.ro
Abonează-te ca să primești ultimele articole prin email.
