Începând cu 1 ianuarie 2025, ratele românilor care au credite calculate pe baza Indicelui de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) vor scădea, conform unui anunț recent al Băncii Naționale a României (BNR).
Valoarea IRCC va fi redusă de la 5,99% la 5,66%, oferind o ușurare financiară pentru persoanele cu credite ipotecare sau de consum bazate pe acest indice.
Ce este IRCC și cum influențează ratele?
IRCC, introdus în 2019 ca alternativă la ROBOR, este utilizat pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele persoanelor fizice. Acesta se bazează pe tranzacțiile efective de pe piața monetară interbancară, ceea ce îl face mai transparent și mai apropiat de condițiile reale ale pieței, comparativ cu ROBOR, care este calculat pe baza mediei cotațiilor afișate de bănci.
IRCC este disponibil în două forme:
- IRCC zilnic – Calculat pe baza tranzacțiilor zilnice și utilizat pentru analiza evoluției pieței.
- IRCC trimestrial – Media aritmetică a valorilor zilnice dintr-un trimestru, utilizată pentru calculul dobânzilor aferente următorului trimestru.
Impactul reducerii asupra ratelor
Scăderea IRCC la 5,66% înseamnă rate lunare mai mici pentru consumatorii cu credite bazate pe acest indice. Diminuarea este rezultatul evoluției pieței monetare interbancare și reflectă trendul de stabilizare a dobânzilor din ultima perioadă.
Pentru un exemplu concret:
- La un credit ipotecar de 250.000 de lei pe 25 de ani, cu o marjă fixă de 2%, o scădere de 0,33% a IRCC poate însemna o reducere de câteva zeci de lei pe lună din rata totală.
IRCC vs. ROBOR
În timp ce IRCC este folosit pentru creditele acordate persoanelor fizice, ROBOR rămâne un indicator de referință în special pentru creditele contractate de firme. ROBOR, utilizat înainte de 2019 și pentru persoanele fizice, a fost înlocuit treptat de IRCC datorită presiunilor pentru o mai mare transparență și pentru a reduce volatilitatea ratelor.
ROBOR este stabilit pe baza unei medii a cotațiilor afișate de bănci, fără să reflecte întotdeauna tranzacțiile reale, spre deosebire de IRCC, care se bazează pe volumele efective tranzacționate.
Ce urmează?
Reducerea IRCC trimestrial, comunicată de BNR, intră automat în calculul ratelor de către instituțiile de credit începând cu 1 ianuarie 2025. Pentru mulți români, aceasta reprezintă o veste bună, mai ales într-un context economic caracterizat de costuri ridicate ale vieții și presiuni financiare.
Totuși, consumatorii sunt sfătuiți să analizeze cu atenție ofertele băncilor și să rămână informați cu privire la evoluția pieței financiare. De asemenea, o gestionare atentă a bugetului poate contribui la reducerea impactului fluctuațiilor dobânzilor pe termen lung.
